張一鳴實(shí)力詮釋：沒(méi)有邊界的，不只是美團(tuán)。在資訊、短視頻、電商、游戲、教育、外賣、社交、音樂(lè)、云、辦公軟件之后，字節(jié)跳動(dòng)顯然不想錯(cuò)過(guò)“離錢最近”的金融領(lǐng)域。

　　《新言財(cái)經(jīng)》獨(dú)家獲悉，字節(jié)跳動(dòng)正在籌劃布局信用服務(wù)業(yè)務(wù)，據(jù)一位接近字節(jié)的內(nèi)部人士透露，該業(yè)務(wù)從去年就進(jìn)行了相關(guān)的討論，業(yè)務(wù)名暫定為“字信”。行業(yè)分析人士認(rèn)為，字節(jié)籌劃布局的該項(xiàng)業(yè)務(wù)，或?qū)?biāo)支付寶的“芝麻信用”，或者“微信支付分”。

　　字節(jié)跳動(dòng)方面對(duì)《新言財(cái)經(jīng)》表示，該消息不實(shí)，目前并沒(méi)有此業(yè)務(wù)。

　　根據(jù)《新言財(cái)經(jīng)》掌握的信息，2019年，一家名為“海南飛魚信息科技有限公司”的公司成立，公司兩位高管朱一立和俞鑫為字節(jié)的員工。據(jù)中國(guó)商標(biāo)網(wǎng)顯示，從2020年開始該公司就注冊(cè)了“字信”的多個(gè)商標(biāo)，涉及36類金融物管，今年7月，仍在申請(qǐng)“字信”商標(biāo)。

　　

 

　　此前，字節(jié)關(guān)聯(lián)公司也曾申請(qǐng)“抖信用分”商標(biāo)。諸多蛛絲馬跡不難看出，字節(jié)在信用服務(wù)業(yè)務(wù)方面的未雨綢繆。

　　字節(jié)的金融業(yè)務(wù)生態(tài)，正在不斷壯大。《新言財(cái)經(jīng)》還獨(dú)家獲悉，字節(jié)在今年年初，正式成立獨(dú)立業(yè)務(wù)部門：財(cái)經(jīng)業(yè)務(wù)部，涉及產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、數(shù)據(jù)平臺(tái)、研發(fā)、戰(zhàn)略、BD、客服等金融職能體系。

　　從2019年開始，字節(jié)開始在金融領(lǐng)域持續(xù)加碼，朝著打造字節(jié)版的螞蟻金服的方向躍進(jìn)，構(gòu)建集支付、消費(fèi)金融、證券投資和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)于一體的金融科技創(chuàng)新與服務(wù)平臺(tái)。

　　為何要布局信用業(yè)務(wù)?

　　“字信”籌劃布局，要做的將會(huì)是什么業(yè)務(wù)?企業(yè)征信，或者對(duì)標(biāo)支付寶芝麻信用和微信支付分，可能是兩個(gè)備選項(xiàng)。

　　“企業(yè)征信牌照很容易拿”，金融科技從業(yè)者李平對(duì)《新言財(cái)經(jīng)》表示。1月13日，字節(jié)跳動(dòng)新成立海南字跳商業(yè)保理有限公司(以下簡(jiǎn)稱“字跳商業(yè)保理”)，其工商經(jīng)營(yíng)范圍，亦覆蓋企業(yè)征信業(yè)務(wù)。隨后不久，該項(xiàng)目刪除。

　　

 

　　“阿里、騰訊、京東、美團(tuán)都已經(jīng)推出信用服務(wù)，布局金融相對(duì)較晚的字節(jié)籌劃布局信用服務(wù)，也是時(shí)候提上日程了”，一位金融行業(yè)人士向《新言財(cái)經(jīng)》表示。

　　以阿里和騰訊為例，作為入局互聯(lián)網(wǎng)金融較早的兩大巨頭，都推出了較為成熟的信用服務(wù)業(yè)務(wù)，前者為芝麻信用，2015年1月上線;后者則是微信支付分，于2019年10月上線。

　　支付寶芝麻信用的業(yè)務(wù)布局，比微信支付分要早近5年時(shí)間，已經(jīng)構(gòu)建了完善的服務(wù)體系，以及廣泛的應(yīng)用場(chǎng)景，比如購(gòu)物(淘寶、天貓)、信用借還(共享充電寶、雨傘)、信用租賃(衣物、數(shù)碼產(chǎn)品)、二手閑置交易(閑魚)、免押出行(共享單車)、免押住宿(酒店、民宿)、新零售(無(wú)人貨柜)、支付(花唄、借唄)、投資(余額寶)等，圍繞生活場(chǎng)景，建立信用體系，形成金融服務(wù)的閉環(huán)。

　　微信支付分，也緊隨其后，涉足租賃市場(chǎng)。此外，而美團(tuán)也在去年上線自己的信用體系“美團(tuán)信任分”。

　　字節(jié)生態(tài)內(nèi)有哪些信用服務(wù)落地場(chǎng)景?

　　從業(yè)務(wù)邏輯上來(lái)看，字節(jié)需要一個(gè)“信用分”協(xié)同其在電商、金融、本地生活類業(yè)務(wù)的布局。

　　今年，字節(jié)旗下的抖音提出興趣電商，抖音電商總裁康澤宇表示，根據(jù)第三方測(cè)算，興趣電商的GMV到2023年大概會(huì)超過(guò)9.5萬(wàn)億，而抖音支付恰恰是支撐抖音電商高速發(fā)展的重要構(gòu)件。

　　隨后，抖音又上線分期服務(wù)“DOU分期”，在抖音的電商內(nèi)推出“先消費(fèi)，后付款”的在線消費(fèi)金融服務(wù)，DOU分期能夠刺激用戶的購(gòu)買欲，促成訂單交易。

　　但往往這類提前消費(fèi)服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，就是用戶的信用無(wú)法得到保證，容易增加風(fēng)險(xiǎn)。例如，在6月15日，滴滴網(wǎng)約車CEO孫樞在公開信中表示，2020年滴滴乘客未付車費(fèi)達(dá)2.8億元，而滴滴支付了2.37億空駛補(bǔ)償給司機(jī)。DOU分期同樣也可能會(huì)遇到這類問(wèn)題，而信用服務(wù)則是這類難題的“解藥”，可以通過(guò)對(duì)用戶在自家生態(tài)內(nèi)的信用做出評(píng)估，進(jìn)而開放用戶可以提前消費(fèi)的場(chǎng)景。

　　在電商、分期付之外，像字節(jié)旗下的小額貸業(yè)務(wù)“放心借”，同樣需要信用服務(wù)，提高對(duì)借款人的信用識(shí)別和風(fēng)控能力。

　　除了這些直接掛鉤自家業(yè)務(wù)的線上場(chǎng)景外，下線場(chǎng)景也能夠成為信用服務(wù)的延伸。

　　目前，字節(jié)已經(jīng)在租房、汽車門店等多有布局，出行和居住是國(guó)內(nèi)兩大需求量最高的服務(wù)，如果用“信用分”的形式，即用戶可以達(dá)到一定信用分?jǐn)?shù)，就可以免去租房押金或信用購(gòu)車，減輕租房者和購(gòu)車人的資金壓力，平臺(tái)方的交易量也會(huì)得到提升。此外，字節(jié)還可以通過(guò)信用服務(wù)體系，去連接第三方的服務(wù)場(chǎng)景。

　　搭建信用服務(wù)，可為快速擴(kuò)張中的字節(jié)的新業(yè)務(wù)、新板塊提供支撐和協(xié)同，與其他業(yè)務(wù)和合作方形成合力。

　　字節(jié)金融版圖的發(fā)端

　　本來(lái)谷文棟應(yīng)該是張一鳴打造金融版圖最合適的伙伴。

　　2018年，時(shí)任宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心副總經(jīng)理的谷文棟加入字節(jié)跳動(dòng)。公開資料顯示，宜信大數(shù)據(jù)創(chuàng)新中心擁有面向新銳中產(chǎn)指旺財(cái)富、面向小微企業(yè)的商通貸等四大業(yè)務(wù)。隨后不久，項(xiàng)亮加入，和谷文棟成為了字節(jié)的同事。

　　據(jù)《量子位》報(bào)道，谷文棟與陳林、張楠、謝欣等14人向張一鳴匯報(bào)。對(duì)于當(dāng)時(shí)金融基因匱乏的字節(jié)跳動(dòng)而言，谷文棟和項(xiàng)亮的加入，讓張一鳴在金融領(lǐng)域有了施展之力，尤其是二人對(duì)于推薦算法均有頗多建樹，非常契合字節(jié)。

　　谷文棟帶領(lǐng)下的納鎂股票，開始通過(guò)字節(jié)旗下的今日頭條App進(jìn)行宣傳和導(dǎo)流，讓納美股票的下載量飆升。根據(jù)七麥數(shù)據(jù)顯示，在2018年5月開始，納鎂股票的下載量開始增加，成為部分股民的首選App。

　　

 

　　納鎂股票的快速成功，讓字節(jié)看到了股票業(yè)務(wù)的前景。2019年，納鎂股票正式更名為海豚股票，一位原字節(jié)金融業(yè)務(wù)的員工告訴《新言財(cái)經(jīng)》，以海豚為前綴的命名形式，是張一鳴親自定的，包括后來(lái)的金融資訊平臺(tái)“海豚財(cái)富”，以及模擬炒股產(chǎn)品“海豚股票”等金融產(chǎn)品。

　　目前，只有“海豚股票”還在繼續(xù)發(fā)展，對(duì)于字節(jié)而言，其金融業(yè)務(wù)并不是一帆風(fēng)順。

　　除了金融資訊和股票，字節(jié)也開始籌劃保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2018年6月，字節(jié)收購(gòu)北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，同年11月，谷文棟獲得監(jiān)管部門批準(zhǔn)，出任北京華夏保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)執(zhí)行董事和法定代表人。

　　2019年9月，字節(jié)跳動(dòng)開啟了自己的保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)“頭號(hào)保”，并且推出了一款名為“頭號(hào)保定期壽險(xiǎn)”的保險(xiǎn)，由海保人壽承保。頭號(hào)保掛靠在抖音和今日頭條兩大平臺(tái)之下，但鑒于當(dāng)時(shí)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)太多，頭號(hào)保并未獲得太大關(guān)注，最終成為一個(gè)起到壁壘作用的業(yè)務(wù)。

　　截至2019年，字節(jié)金融版圖逐漸浮出水面，形成了股票、保險(xiǎn)、借貸三大業(yè)務(wù)，這也構(gòu)成了字節(jié)金融版圖的雛形。

　　但好景不長(zhǎng)，2019年自媒體《探長(zhǎng)讀財(cái)》曝出：谷文棟名下曾擁有多個(gè)714高炮平臺(tái)，持續(xù)發(fā)放砍頭息高達(dá)1440%的小額現(xiàn)金貸，直到2019年初，大部分APP仍然活躍在大量地下現(xiàn)金貸社區(qū)里，并將這些平臺(tái)與字節(jié)跳動(dòng)關(guān)聯(lián)到一起。隨后，字節(jié)跳動(dòng)進(jìn)行了辟謠。

　　最終，谷文棟于2019年離開字節(jié)。接任谷文棟負(fù)責(zé)金融業(yè)務(wù)的人選，則是曾任中金TMT聯(lián)席主管、當(dāng)時(shí)已加盟字節(jié)快兩年的今日頭條副總裁田曉安。

　　藏在商標(biāo)、招聘、域名背后的隱形帝國(guó)

　　字節(jié)對(duì)金融類商標(biāo)的保護(hù)意識(shí)非常強(qiáng)烈。

　　據(jù)天眼查顯示，字節(jié)跳動(dòng)從2013年開始，申請(qǐng)36類金融物管的商標(biāo)達(dá)517個(gè)，包含了像DOUPAY、BYTEPAY、抖音支付、字節(jié)付等關(guān)鍵商標(biāo)。

　　此外，在招聘上，字節(jié)財(cái)經(jīng)部門的招聘力度不亞于大力教育，目前主要以產(chǎn)品、運(yùn)營(yíng)、風(fēng)控、數(shù)據(jù)平臺(tái)、研發(fā)、戰(zhàn)略、BD、客服等崗位為主。

　　其中，支付業(yè)務(wù)作為重中之重，招聘跨境支付產(chǎn)品經(jīng)理、支付產(chǎn)品經(jīng)理(中后臺(tái))、錢包支付產(chǎn)品、支付營(yíng)銷產(chǎn)品、電商支付產(chǎn)品、電商支付產(chǎn)品 - 財(cái)務(wù)方向、支付營(yíng)銷運(yùn)營(yíng)、支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng) - 清結(jié)算、支付業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng) - 出款/財(cái)稅方向等多個(gè)職位。可以看出，電商支付將是字節(jié)接下來(lái)發(fā)展的一個(gè)重點(diǎn)。

　　《新言財(cái)經(jīng)》梳理發(fā)現(xiàn)，字節(jié)的金融布局涉足支付、保險(xiǎn)、股票、證券、消費(fèi)金融、財(cái)經(jīng)內(nèi)容等六大領(lǐng)域。目前，已經(jīng)上線的就已經(jīng)有抖音支付、海豚股票、頭號(hào)保、DOU分期等業(yè)務(wù)。

　　

 

　　還在籌備的金融業(yè)務(wù)包括，券商、融小幫、經(jīng)濟(jì)咨詢服務(wù)、信用服務(wù)等。據(jù)接近字節(jié)的人士向《新言財(cái)經(jīng)》透露，融小幫或?yàn)橐豢罱鹑谕顿Y咨詢平臺(tái)，為用戶提供理財(cái)咨詢、投資等服務(wù)。

　　證券業(yè)務(wù)方面，字節(jié)從去年就開始加碼，內(nèi)測(cè)松鼠證券，現(xiàn)改名為恒星證券。恒星證券將加入支付體系“恒星付”，完善字節(jié)在券商支付方面的建設(shè)。

　　此外，恒星證券在今年5月，招募了多位具有券商經(jīng)驗(yàn)的高管，根據(jù)香港證監(jiān)會(huì)網(wǎng)站顯示，目前恒星證券的負(fù)責(zé)人為何嘉豪，曾任職云鋒金融前代表;何沛霖，曾任職華泰金融前代表;此外，還有來(lái)自申萬(wàn)宏源、輝立證券等多個(gè)券商人員加入。

　　據(jù)悉，恒星證券將以港美證券市場(chǎng)為主，面向國(guó)內(nèi)用戶，當(dāng)前已經(jīng)在抖音App內(nèi)開設(shè)同名賬號(hào)。

　　2018年7月，今日頭條App上線了一個(gè)貸款入口——放心借。放心借和騰訊的微粒貸、螞蟻集團(tuán)的“借唄”類似，定位為提供貸款服務(wù)技術(shù)的平臺(tái)。同時(shí)期，字節(jié)又推出了同類型產(chǎn)品“滿分”，但由于沒(méi)有獲得相關(guān)牌照，“放心借”更像是一款為銀行提供借貸引流的平臺(tái)。

　　如今，“滿分”已經(jīng)無(wú)法在華為應(yīng)用市場(chǎng)搜索到，《新言財(cái)經(jīng)》在網(wǎng)頁(yè)搜索頁(yè)面下載了“滿分”的歷史版本，撥打App內(nèi)的客服電話，顯示竟然是“放心借-客服熱線”。

　　

 

　　理財(cái)、借貸、支付、保險(xiǎn)、證券......不知不覺(jué)間，字節(jié)跳動(dòng)布局的金融帝國(guó)已經(jīng)撒下了無(wú)數(shù)“種子”。

　　在用戶的使用頻率上，金融領(lǐng)域沒(méi)有什么業(yè)務(wù)能和第三方支付相比，同樣的，在用戶的使用時(shí)間上，也沒(méi)有什么業(yè)務(wù)能和證券交易相比。

　　不久前，字節(jié)旗下的網(wǎng)絡(luò)小貸公司增資50億元，或意在獲取跨省放貸資質(zhì)，這個(gè)舉動(dòng)直接在巨頭圈里掀起增資潮。

　　但估值近4000億美元的字節(jié)跳動(dòng)，又怎么會(huì)僅僅止步于網(wǎng)絡(luò)小貸業(yè)務(wù)?

　　相比于螞蟻、騰訊以第三方支付為核心的金融科技巨頭，其他巨頭均以理財(cái)、貸款為核心業(yè)務(wù)，而字節(jié)在證券業(yè)務(wù)的大力突進(jìn)，也有了不一樣的想象力。

　　“君子藏器于身，待時(shí)而動(dòng)”

　　對(duì)于字節(jié)金融的發(fā)展前景，《新言財(cái)經(jīng)》做幾個(gè)方面的預(yù)測(cè)：

　　1、螞蟻、騰訊在在線支付領(lǐng)域少有挑戰(zhàn)者，當(dāng)前的監(jiān)管環(huán)境沒(méi)有打補(bǔ)貼戰(zhàn)的基礎(chǔ)，如美團(tuán)、京東等具備大量支付場(chǎng)景的巨頭雖然發(fā)起過(guò)挑戰(zhàn)，但很快敗北。已補(bǔ)齊了電商支付場(chǎng)景的字節(jié)跳動(dòng)，或有虎口拔牙的想法，但結(jié)果也難有例外。

　　2、字節(jié)跳動(dòng)在證券交易中的邏輯，與其主業(yè)很相似：搶占用戶時(shí)間。在用戶的使用頻率上，金融領(lǐng)域沒(méi)有什么業(yè)務(wù)能和第三方支付相比，同樣的，在用戶的使用時(shí)間上，也沒(méi)有什么業(yè)務(wù)能和證券交易匹敵。

　　3、支付、證券交易，或許是互聯(lián)網(wǎng)大廠做金融時(shí)的拳頭產(chǎn)品，而“字信”這種基于信用服務(wù)的產(chǎn)品，才是將大廠各個(gè)金融、非金融業(yè)務(wù)穿在一起的線，如果“字信”業(yè)務(wù)落地后，字節(jié)目前松散的金融業(yè)務(wù)，可能會(huì)因此連成一片版圖。(邯鄲做小程序)